מה זה כרית ביטחון?
כרית ביטחון היא אחד הכלים העיקריים שלנו להתמודד עם חוסר ודאות כלכלי. היא בעצם התרגום הפרקטי של הפתגם ״כסף לבן ליום שחור״ או אם תרצו ״לשמור ליום גשום״. ואם נצא מהפתגמים, זה כסף נזיל שנשמר בצד ומהווה עבורנו סוג של בולם זעזועים לתקופות חירום.
למה זה טוב?
כשמדברים על התנהלות כלכלית נכונה, חייבים לדבר גם על כרית ביטחון ועל העיקרון החשוב של כסף זמין ונזיל. כרית ביטחון (או בשמה השני קרן חירום) מספקת לנו יכולת להתמודד עם שינויים גדולים ובלתי מתוכננים. זה קרה בקורונה לחלקנו, זה קרה במלחמת חרבות ברזל לחלקנו, והאמת שלא חייבים אירוע לאומי או גלובלי כדי להבין את החשיבות האדירה של זה.
מה לעשות?
ההמלצה הכללית היא לשמור 3 עד 6 חודשי מחיה בצד. מה זה אומר ואיך עושים את זה?
👈 לחשב את הוצאות הליבה שלך ושל הבית. אלו ההוצאות הבסיסיות והכרחיות ביותר או הוצאות שיהיה קשה לשנות/לבטל באופן מיידי (למשל: 15,000 שקל)
👈 להחליט כמה חודשי מחיה נרצה לשים בצד (למשל: 3 חודשים)
👈 להכפיל את הסכום במספר החודשים ולקבל כיוון לגודל הכרית הרצויה
👈 את הכסף כדאי להפריד מהעו״ש ״ולצבוע״ אותו באופן מסודר. למשל לפתוח פיקדון או קרן כספית שיהוו המקום לשמירת כרית הביטחון.
מה עושים אם אין לי כרית ביטחון כעת?
הכל בסדר. אפשר לעשות כמה פעולות כדי להתחיל לעבוד בכיוון ולייצר משהו גם בפרק הזמן המיידי.
3 פעולות שניתן לעשות (גם במקביל):
🖐️ לחשב תזרים מחדש: המלחמה שינתה את המציאות ואפשר כנראה לעשות גם שינוי בתזרים שלנו. הוצאות קבועות שכבר לא רלוונטיות? מנוי שאפשר לבטל? אולי לעשות מו״מ עם חברות הסלולר, מנויי תקשורת, עמלות של הבנקים כדי להפחית עלויות? אולי כדאי להציב יעדים לקטגוריות אחרות כמו אוכל בחוץ או הוצאות משתנות? ואז אם אפשר להפנות חלק מהתזרים לחיסכון עבור בניית כרית ביטחון.
🖐️ לעשות מיפוי של הכספים הקיימים שלנו: בבנק, בפיקדונות אם יש, אולי גמל להשקעה, אפילו להסתכל על קרנות השתלמות. זה לא אומר שמחר בבוקר נפדה את כל הכסף כדי שיהיה לנו כסף זמין בחשבון אבל כשאנחנו עושים את המיפוי ואת הסדר החשוב הזה, אנחנו כבר מתחילים לגבש אסטרטגיה ובהירות לאיפה יש לנו כסף, כמה ממנו זמין לשימוש. אם יש כמה אפשרויות, אפשר להתחיל לבדוק מאיפה הכי כדאי לבצע את המשיכה. כשנעשה את זה עכשיו, ולא בלחץ – נקבל החלטות טובות יותר.
🖐️ פעולות נוספות: אפשר לעשות כמה פעולות ספציפיות להגדלת נזילות מיידית או אפשרות לייצר מרווח ביטחון. אחת מהן למשל היא דחיית תשלומי משכנתא – זו כמובן לא המלצה לעשות את זה וחשוב להגיד שלדחייה תהיה משמעות כלכלית במובן של עלייה בהחזר החודשי לאחר הדחייה ועלייה בסך הריביות שנשלם לבנק לאורך תקופה. מצד שני, דחייה של 3 חודשים יכולה לפנות תשלום חודשי משמעותי שאנחנו יכולים להסב אותו לטובת כרית ביטחון. אז כמובן שיש פה טרייד-אוף שצריך לבחון אותו היטב באמצעות הבנק או יועצת משכנתאות ולא לקבל החלטות בחופזה וגם לא לחשוב שהדחייה היא סוג של מתנה או הטבה. אפשר לקרוא עוד בנושא השיקולים לדחיית תשלומי המשכנתא ממש כאן.
פעולה נוספת, לדוגמא, היא לבדוק אם ניתן לקחת הלוואה על חשבון קרן ההשתלמות. לא צריך כמובן, לקחת את ההלוואה עכשיו. אבל עצם הבירור כבר עכשיו יכול כאמור לייצר בהירות לגבי האסטרטגיה וסדר הפעולות שנעשה אם וכאשר… וזה בתורו נותן ביטחון ובהירות לגבי היכולות שלנו להתמודד.
