בואו נדבר רגע על הלוואות. בלי ששמנו לב הלוואות לניהול משק הבית הפכו לדבר שבשגרה. מכל מקום צצות לנו הצעות מפתות להלוואות בתנאים מיוחדים (שבינינו הם לא תמיד ברורים) ולמרות זאת נתפתה לקנות אותן. כן ממש לקנות, כי הלוואה היא כסף – שאנחנו בעצם נקנה בכסף – רק כדי לממן את סכום הכסף – שחסר לנו.
אבל הלוואה היא לא תמיד עניין של טוב מול רע, היא פשוט עניין של צורך. החיים של כולנו מורכבים, לכל אחד ואחת יש צרכים אחרים, ולפעמים הלוואה היא בדיוק מה שאנחנו צריכות וצריכים – אז רגע לפני שניקח התחייבות שתלווה אותנו חודשים ואפילו שנים, כדאי שנבין איך זה עובד ומה הכי כדאי לנו לעשות. שנתחיל?
דבר ראשון נבדיל בין הצרכים השונים של ההלוואות
יש הלוואה מתבקשת זו הלוואה בריאה שניקח כדי לממן את החתונה, לקנות רכב או לממן את הלימודים.
יש הלוואה שכרגע צריך זו הלוואה ספציפית לרגע הזה, היא תוכל לעזור לנו לסגור מינוס או חוב קטן.
יש הלוואת אין ברירה זו הלוואה בסיכון גבוה למי שנמצאים בחוב או התחייבויות שקשה לעמוד בהן.
דבר שני נבין מה הסכום שנקצה להחזר ההלוואות החודשי
יצאנו לדרך ולשמחתנו יש לנו את riseup שעושה לנו סדר בצורה אוטומטית בהוצאות הקבועות, החוזרות והמשתנות – עכשיו יופיע מולנו מספר אחד שממנו נרצה לבחור חלק יחסי לכיסוי ההוצאות היומיומיות שלנו וחלק יחסי להחזר הלוואה במהלך החודש. – אם עדיין אין לכם riseup תוכלו לחשב את הכסף החודשי הפנוי שישאר באופן ידני.
דבר שלישי נחליט מה גובה ההלוואה שניקח
זה אולי ישמע בסיסי ואפילו מובן מאליו, אבל זאת עדיין נקודה חשובה שכדי שנקפיד עליה – מה יהיה גובה סכום ההלוואה שניקח. אם זו חתונה למשל, רצוי שנחליט מראש את גובה הסכום ולא נמתין לרגע האחרון עם ההחלטה – למה? כי כשנגיע לבנק בלי סכום קבוע מראש, יהיה קל יותר לבלבל ולהציע לנו הלוואות שפחות מתאימות לנו.
עכשיו שיש לנו את כל מה שצריך אפשר לצאת לדרך
הגענו לרגע שנוכל לבחור מכל האפשרויות שהבנק מציע לנו. אז איזה הלוואה תהיה טובה לנו לקחת מהבנק ואיזה פחות? נגיד שנשארו לך בסוף החודש 1,000 ₪ פנויים עבור החזר ההלוואה, מה הכי כדאי לעשות?
לפני שאענה על השאלה הזאת נראה לי שכדאי שנזכר בהבדל בין הריבית וההחזר החודשי:
החזר חודשי הוא סכום הכסף שאותו התחייבנו להחזיר בכל חודש בצורה אוטומטית.
ריבית שנתית היא הסכום שעולה לנו ואותו נשלם בנוסף לקרן אותה לקחנו.
עכשיו בואו נחזור לדוגמה שלנו, קבענו שיש לנו 1000₪ להחזר החודשי והריבית (ביחד) ובדיוק הציעו לנו שני סוגים שונים של הלוואות לאותו הסכום ממש – מה יהיה הדבר הנכון לעשות במקרה כזה?
בהלוואה 1 מבנק הדובונים
הציעו לך החזר חודשי קבוע של 900₪ עם ריבית של 300₪.
בהלוואה 2 מבנק הנחמדים
הציעו לך החזר חודשי קבוע של 1,100₪ עם ריבית של 100₪.
על פניו נראה שהכי שווה יהיה לקחת את הלוואה 2 מבנק הנחמדים, הרי הריבית היא רק 100₪! וזה עולה לנו פחות. אבל שימו לב למה זה לא ממש נכון – הלוואה בריבית של 100₪ ״עולה״ לנו פחות כביכול אבל היא תגרום לנו להוציא בכל חודש יותר ממה שאנחנו מכניסים ותגרום לנו בסוף להגדיל את המינוס על הריבית.
הלוואה 1 מבנק הדובונים ב-300₪ אמנם ״עולה״ לנו יותר אבל היא תאפשר לנו לנסות לסיים כל חודש בתזרים חיובי מה שיאפשר לנו להקטין את המינוס או להגדיל את הפלוס תוך כדי החזר ההלוואה.
וזו ההלוואה שהכי נכון לנו לקחת.
בשורה התחתונה נעדיף הלוואה אפילו עם הריבית גבוהה יותר, כזאת שתאפשר לנו לעמוד בהחזר החודשי ולהוציא פחות ממה שאנחנו מכניסים בכל חודש.
זכרו, החזר ההלוואה לא אמור למנוע מאיתנו להתקדם בחיים, אנחנו אמורים להמשיך לצמוח כלכלית יחד עם ההתקדמות של החזר ההלוואה ולאפשר לעצמנו לשמור על איכות החיים שנרצה.
זהו. אפשר לסכם
1) נבין בצורה מדויקת מה גובה ההלוואה שנרצה לקחת.
2) נבדוק בעזרת riseup כמה כסף פנוי יש לנו כל חודש.
3) עכשיו נחליט איזה סכום עבור הלוואה נוכל להתחייב.
4) נבחן הצעות להלוואות מהמוסדות הפיננסים השונים.
5) נבחר את ההלוואה עם התנאים הטובים ביותר לנו.
סיימנו. אבל זכרו, לקחת הלוואה זה לא משהו שמעיד על כישלון, לפעמים החיים מפתיעים אותנו ומביאים איתם סוגים שונים של התמודדות. זה בסדר לקחת הלוואה כשצריך ולפעמים זה בדיוק הדבר שיעזור לכם לקבל שליטה על המצב ולהתחיל לצמוח כלכלית.
יעל שילדהאוז
מומחית riseup להתנהלות כלכלית נכונה.
