השעה חמש בערב, הילדים בדיוק חזרו מהמסגרות, והטלפון מצלצל ממספר שמסומן אצלך כ’ספאם, לא לענות’, פתאום איזה נציגה בשם שירי משכנעת אותך לרכוש ביטוח תאונות אישיות עכשיו! במחיר שלא יחזור! ואין לך מושג אם יש לך את הביטוח הזה או לא, אם צריך אותו בכלל או לא, ומה בעצם לעשות כרגע חוץ מלהגיד לשירי ‘חכי רגע על הקו, טוב?’. שיהיה. היא מחכה.
בשביל להבין אם צריך ביטוח חדש אנחנו נחלק את השאלה לשתי שאלות אחרות:
א. מה יקרה אם לא יהיה לי אותו?
ב. אולי לא צריך לרכוש את הביטוח, כי יש לי איזה כבר כיסוי במקביל אליו?
בין ביטוח לחיסכון
אז מה יקרה בלי הביטוח הזה? בואו נחשוב רגע על מקרה קיצון:
נניח ויום אחד ג’ף בזוס (שהוא הבעלים של אמזון ואדם מאוד עשיר), או ביל גייטס (שהוא הבעלים של מיקרוסופט וגם הוא עשיר) – נניח שאחד מהם הולך יום אחד ברחוב, נופל ושובר את היד. זה מבאס מאוד כמובן, אבל גרוע מזה – הוא לא יכול להקליד, ובעצם הוא לא יכול לעבוד כמו שצריך במהלך החודש הקרוב. האם הוא היה צריך ביטוח שמגן עליו מפני החודש הזה שבו הוא לא יכול לעבוד?
די ברור שלא. יש לשניהם מספיק כסף כך שהם יכולים להרשות לעצמם שלא לעבוד חודש במשרה מלאה. זה נכון גם לביטוח מקיף לרכב – מקסימום הם יקנו חדש. יש להם מספיק כסף בשביל זה. כל זה אומר לנו שביטוח הוא מוצר שנועד לעזור לנו להתמודד עם אירועים שאנחנו לא מסוגלים לעמוד בהם מבחינה כלכלית. אם אנחנו מסוגלים לעמוד בזה, אין צורך בביטוח – אפשר ועדיף לחסוך.
אז איך יודעים אם עדיף חיסכון או ביטוח?
אחד ההבדלים בין חיסכון וביטוח הוא במידת הוודאות שלנו, או הסיכוי שמשהו יקרה.
הרי יש סיכוי גדול שהילד שלנו ירצה ללכת לאוניברסיטה ויזדקק לעזרה כלכלית, ולכן אנחנו חוסכים למקרה כזה, ולא מבטחים את המקרה הזה. לעומת זאת, יש לנו התקווה שלא נאבד את היכולת לעבוד, מה גם שהסיכוי לזה קטן יחסית, אבל אם זה יקרה – אנחנו אבודים. לכן אנחנו מעדיפים לשלם לקופת חיסכון קבוצתית (ביטוח) שיכולה לשלם סכום גדול לאותו מישהו שלא שפר עליו מזלו, בתקווה שזה לא יהיה אנחנו.
עוד סיבה טובה להעדפת החיסכון היא שהכסף לא משוייך למשהו אחד. אם, תודה לאל, לא שברנו את היד, נוכל להשתמש בכסף כדי לחתן את הילדים. בנוסף, במקרה שכן יקרה משהו, הכסף זמין לנו. לא צריך לבקש אותו מחברת הביטוח, לא צריך לעמוד בתנאים המורכבים של הפוליסה ולא צריך לעבוד מול נציגי השירות של חברת הביטוח, או לתבוע אותה ולשלם הוצאות משפטיות.
כיסויים מקבילים
אז הבנו שבמקרים שבהם יש לנו מספיק כסף כדי לכסות את הנזק, עדיף לחסוך אליו.
אבל מה עם מקרים שבהם אין לנו איך לכסות את הנזק? האם לקנות את הביטוח הזה?
כאן אנחנו נכנסים לשאלה האחרת – האם יש לנו כבר כיסוי על הסיכון הזה?
- ידעתם שכל מי שנפגע בתאונת דרכים, אפילו באורח קל, מבוטח וזכאי לפיצוי?
- שאם אדם נופל באוטובוס, למשל, מעצירה פתאומית, ונפגע – הוא זכאי לפיצוי?
- שאם נפגעתם בעבודה שלכם או במהלך העבודה (מחוץ למשרד) סביר שאתם זכאים לכסף?
- שאם נפלתם ברחוב או במרחב ציבורי, אפשר לתבוע את העירייה על רשלנות?
- שאם היה בור בכביש, והרכב נחבט ונפגע, אפשר לקבל פיצוי ממי שאחראי על הכביש?
- שלכל הילדים יש ביטוח תאונות אישיות 24/7?
האמת היא שיש עוד מלא ביטוחים שאנחנו לא תמיד מכירים או מודעים אליהם, מהסיבה הפשוטה שהעולם מחולק להמון המון מעגלי אחריות: כשאנחנו יושבים בבית שלנו אנחנו נושאים באחריות לשלומינו ולשלום המשפחה שלנו, אנחנו צריכים להיות אחראים על הצנרת שלנו ולדעת שאין דליפת גז. זו האחריות שלי.
אבל זו לא האחריות רק שלי. גם חברת הגז שהתקינה את הצנרת נושאת באחריות עליה. גם עיריית ירושלים ששכרה את חברת הגז נושאת באחריות, ובמידה מסוימת אפילו המדינה נושאת באחריות על הגז הזה. הרבה פעמים, כשגוף נושא באחריות הוא רוכש פוליסת ביטוח שמבטחת אותו על האחריות הזו – כדי שאם, חס ושלום, משהו יקרה, הוא יהיה מבוטח.
ולכן, לפני שהולכים על כיסוי סופר־ספציפי, שווה לבדוק איזה מעגלי אחריות נמצאים סביבכם. זה נכון כשמדובר על מרחב פרטי כמו הבית שלכם, ובטח נכון כשאתם ברחוב או בכביש, במוסד ציבורי, בעבודה, בבית ספר או בצבא. זה יעזור לנו להבין נניח אם אנחנו צריכים ביטוח תאונות אישיות לילדים (כמובן שלא, יש לכם אחד כזה כבר).
ביטוח חיים
ומה עם ביטוחים שחייבים?
למשל, אמת מקובלת על הכל היא שכל אחד צריך לבטח את עצמו בביטוח חיים. אבל ההנחייה הזו, ‘ביטוח חיים’ היא קצת מילה גדולה מדי, וכמו בכל עניין פיננסי אחר – כדאי לדעת מה כבר יש לנו בידיים כדי לדעת מה עלינו לעשות. וזה החלק המפתיע – לרובנו יש כבר שניים או שלושה ביטוחי חיים.
הראשון הוא ביטוח החיים של ביטוח לאומי: במקרה אסון, חס ושלום, הביטוח הלאומי דואג לקצבה צנועה לשארים.
השני הוא קרן הפנסיה. קרן הפנסיה היא בעצם כמה מוצרים בקרן אחת. אחד המוצרים הוא ביטוח חיים – למקרים של מוות או נכות. הסכום בו אתם מבוטחים הוא 60 אחוזים מהשכר לאלמן או לאלמנה, ו40 אחוז מהשכר לילדים עד גיל 21
(פעם היו מסלולים טובים יותר, ולפני שמשנים מסלול – שווה לבדוק את זה. גם אם התחלתם לחסוך כשעדיין לא היו לכם ילדים שווה לבדוק שהם נכללים בביטוח).
לא כולם יודעים אבל הסכום הזה שמתקבל כקצבה חודשית יכול להיות בחישוב כולל גדול פי כמה וכמה מביטוח חיים המתקבל כתשלום חד פעמי.
השלישי הוא ביטוח חיים על המשכנתא. זה ביטוח שלא רלוונטי לכולם, אבל אם יש לכם משכנתא, זה בעצם אומר שיש לכם הלוואה מהבנק. זו הלוואה גדולה, לרוב, וכדי להגן על עצמו הבנק מחייב אותנו לעשות ביטוח חיים – שבמקרה של אסון יהיה לו מאיפה לגבות את הכסף, והוא לא יצטרך למכור את הבית. אם כבר שילמנו את המשכנתא, הביטוח לא יהיה בתוקף (אבל יהיה לכם בית בלי משכנתא ביד).
ועוד שני עקרונות לסיום
א. ככל שהביטוח רווחי יותר עבור החברת הביטוח כך הוא פחות משתלם עבורך.
מכיוון שחברת ביטוח צריכה להרוויח (בכל זאת, חברה פרטית), סביר שיש איזה מרווח בין הסיכוי שמשהו יקרה ובין הסכום שאנחנו משלמים. המרווח הזה הוא בעצם הרווח של חברת הביטוח – ואלה סכומים עצומים. כי כמו שראינו בחלק א׳, ביטוחים מבוססים על הפחדים והחששות שלנו. כולנו מפחדים ומפחדות מאסונות, וחברות הביטוח משחקות על זה. התוצאה של כל זה היא שאנחנו מבטחים את עצמנו בביטוחים מפני אסונות עם סיכוי אפסי, או יוצרים לעצמנו שני ביטוחים על סיכון אחד, ואפילו משלמים יותר בלי לקבל יותר – וכל הדברים האלה יחד יוצרים רווח לחברות הביטוח – והפסד לכיס שלנו.
- אם חברת ביטוח בוחרת להפסיק לשווק ביטוח מסוים (כמו שקרה לביטוחים הסיעודיים) סימן שהוא מאד משתלם וצריך לחשוב פעמיים לפני שרוכשים אותו
- ולהפך: אם חברות הביטוח משווקות ביטוח מסוים באופן אגרסיבי צריך לבדוק פעמיים ולראות שלא עושים עלינו סיבוב. מהסיבה זו, מומחי ביטוח רבים לא ממהרים להמליץ על ׳ביטוח תאונות אישיות׳ שנחשב רווחי מאד עבור חברות הביטוח.
כך שאם שירי מתקשרת להציע לכם ביטוח ספציפי, תחשבו פעמיים – זה כנראה הביטוח הכי רווחי של חברת הביטוח, ואולי לכן אתם לא צריכים אותו בכלל.
ב. להיות סוכן הביטוח של עצמך
בסוף, הביטוח הכי יעיל והכי זול הוא לא להיכנס לסיכונים. שמירה על אורח חיים בריא וזהיר מוריד הרבה מאוד בעיות. מי שבוחר ליסוע במהירות המותרת, לא לגעת בטלפון במשך הנסיעה וכ׳ מוריד מעצמו סכנה ברורה ומידית.
כנ״ל מי ששומרת על כושר סדיר, על תזונה בריאה ועל בדיקות תקופתיות. ישנם דברים שלא בשליטתנו כמו אסונות טבע או מחלות שונות שנופלות על האדם בלי קשר להתנהגות שלו. ועדיין ישנם הרבה דברים שתלויים בנו.
נקח לדוגמה את נושא ביטוח השיניים. טיפולי שיניים יכולים להגיע לסכומים אדירים ולכאורה כדאי לבטח את עצמנו למקרה כזה. אבל שמירה על היגיינת השיניים וניקוי חניכים תקופתי אצל שיננית יוריד בחדות את הסיכוי שנזדקק להשתמש בביטוח.
ולסיכום
- מתקשרים להציע לכם ביטוח? תרימו נורה אדומה ותחשבו אם צריך אותו בכלל.
- בסכומים קטנים ובסיכונים נמוכים, עדיף חיסכון על פני ביטוח.
- יש לא מעט כיסויים שמכסים אתכם ביום יום בלי קשר לביטוח, קחו אותם בחשבון.
- שמירה על אורח חיים בריא, תשומת לב ותכנון מראש היא ביטוח־מראש מעולה.
והעיקר שתהיו בטוחים.
